Comment négocier votre prêt professionnel ?
Lorsque vous êtes entrepreneur, gérant, président ou directeur général, la recherche de financement pour votre entreprise est une étape cruciale. Que ce soit pour créer une entreprise ou développer un projet, la négociation de votre prêt professionnel est essentielle pour obtenir les meilleures conditions et optimiser vos chances de succès.
Dans cet article, nous vous donnerons les clés pour réussir cette négociation, en insistant sur l'importance des frais de courtage, des frais de garantie, du factoring, du prêt bancaire, du crédit professionnel, du taux d'intérêt, du BFR, de la trésorerie, du PGE, de la BPI et du courtier en prêt bancaire.
1. Analyser vos besoins et choisir le type de financement
Avant de vous lancer dans la négociation de votre prêt professionnel, il est important de déterminer précisément vos besoins et de choisir le type de financement qui y correspond. Plusieurs options s'offrent à vous :
1.1. Le prêt bancaire
Le prêt bancaire est la solution la plus courante pour financer les besoins des entreprises.
Il s'agit d'un crédit accordé par une banque pour financer un projet professionnel, à court ou à long terme. Le taux d'intérêt et les conditions de remboursement varient en fonction de la durée du prêt et du profil de l'emprunteur.
1.2. Le factoring
Le factoring, ou affacturage, est une solution de financement à court terme qui permet de réguler votre trésorerie. Il s'agit d'un partenariat entre votre entreprise et un établissement financier (le factor) qui vous avance les sommes dues par vos clients en échange d'une commission. Le factor se charge ensuite du recouvrement des créances.
1.3. Le leasing
Le leasing, ou crédit-bail, est une solution intéressante pour financer l'achat de matériel. Il s'agit d'un contrat de location avec option d'achat, dans lequel une banque achète le matériel pour vous et vous le loue pendant une durée déterminée.
À l'issue de cette période, vous pouvez choisir d'acquérir le matériel ou de continuer à le louer.
2. Préparer un dossier solide et soigné
La réussite de la négociation de votre prêt professionnel repose en grande partie sur la qualité de votre dossier. Celui-ci doit être bien préparé, argumenté et surtout complet.
Voici les éléments incontournables à inclure dans votre dossier :
2.1. Le business plan
Le business plan est un document clé qui présente votre entreprise et ses perspectives de développement. Il doit contenir toutes les informations nécessaires pour convaincre la banque de financer votre projet, notamment l'organisation de l'entreprise, le secteur d'activité, les produits ou services proposés, la clientèle ciblée, l'état du marché et la concurrence.
Pour aller plus loin sur le sujet du business plan : “Comment réussir votre business plan ?”
2.2. Le prévisionnel financier
Le prévisionnel financier est la déclinaison concrète de votre business plan en chiffres. Il doit inclure le bilan prévisionnel de l'entreprise sur une durée minimale de trois ans, un plan de trésorerie pour l'année en cours, un tableau de financement et un compte de résultat sur au moins trois années.
2.3. Les informations personnelles
Il est également important de fournir des informations sur vous et votre situation, afin de démontrer que vous êtes une personne fiable et en règle.
N'oubliez pas d'inclure dans votre dossier : votre pièce d'identité, un CV à jour, un justificatif de domicile, un état patrimonial et vos derniers relevés de compte.
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3. Maîtriser l'entretien avec le banquier
L'entretien avec le banquier est une étape clé de la négociation de votre prêt professionnel. Il est essentiel de bien vous préparer et de donner une impression de personne rassurée, organisée et stable, ayant une bonne connaissance de son entreprise.
Voici quelques conseils pour réussir cet entretien :
3.1. Rassurer sur la pérennité de l'entreprise
Le banquier cherchera avant tout à évaluer la pérennité de votre entreprise et votre capacité à rembourser le prêt. Mettez en avant votre projet, expliquez-lui en quoi il est viable et persuadez-le de son potentiel de succès.
3.2. Démontrer vos capacités de gestion
Le banquier s'intéressera également à vos capacités de gestion et à votre profil d'entrepreneur. Donnez-lui des informations précises sur vos expériences passées et vos projets futurs, en mettant en avant vos compétences en matière de gestion d'entreprise.
3.3. Adopter une démarche transparente
Il est important de rester transparent et honnête lors de l'entretien avec le banquier. Ne cherchez pas à masquer les difficultés que vous pourriez rencontrer, mais montrez plutôt que vous les avez identifiées et que vous êtes en mesure d'y faire face.
3.4. Négocier les conditions du prêt
N'oubliez pas que tout peut faire l'objet d'une négociation, notamment les frais de courtage, les frais de garantie, le taux d'intérêt et les conditions de remboursement. N'hésitez pas à faire jouer la concurrence entre les banques pour obtenir les meilleures conditions possibles.
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4. Les frais de courtage
Les frais de courtage sont les frais que vous devrez payer si vous faites appel à un courtier en prêt bancaire pour vous accompagner dans la négociation de votre prêt professionnel.
Ces frais représentent généralement entre 1% et 3% du montant emprunté et ne sont dus que si vous contractez un prêt avec la banque recommandée par le courtier. Ils peuvent être inclus dans votre besoin de financement.
De bien comprendre : le courtier est un acteur important dans la négociation d’un prêt bancaire : c’est lui qui s’en occupe à votre place.
5. Les frais de garantie
Les frais de garantie sont les frais liés à la mise en place d'une garantie pour votre prêt professionnel, qu'il s'agisse d'une hypothèque, d'un prêteur de premier denier, d'une caution personnelle ou d'une garantie apportée par un organisme comme la BPI ou la SIAGI.
Ils représentent généralement un pourcentage du montant emprunté et sont estimés par le notaire.
6. Le factoring
Le factoring, ou affacturage, est une solution de financement à court terme qui permet de réguler votre trésorerie.
Il peut être une alternative intéressante au prêt bancaire, notamment si vous rencontrez des problèmes de trésorerie liés aux délais de paiement de vos clients. Le factoring repose sur un partenariat entre votre entreprise et un établissement financier (le factor) qui vous avance les sommes dues par vos clients en échange d'une commission. Le factor se charge ensuite du recouvrement des créances.
7. Le BFR et la trésorerie
Le BFR, ou besoin en fonds de roulement, est un indicateur clé de la santé financière de votre entreprise. Il représente la différence entre les ressources à court terme et les emplois à court terme, c'est-à-dire les besoins de financement liés au cycle d'exploitation.
Un BFR bien géré permet d'optimiser votre trésorerie et de réduire votre dépendance au financement externe.
Pour aller plus loin sur le sujet de la trésorerie : “9 conseils pour entrepreneur.e pour éviter d'être à court de trésorerie”
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8. La BPI
La BPI peut vous aider dans l'obtention d'un prêt professionnel auprès de votre banque de plusieurs manières :
En apportant sa garantie sur une partie du prêt, ce qui réduit le risque pour la banque et facilite l'accès au crédit. La BPI peut garantir jusqu'à 70% du montant du prêt pour les TPE et PME¹.
En proposant des prêts sans garantie, qui ne nécessitent ni caution personnelle du dirigeant ni sûreté sur les actifs de l'entreprise. Ces prêts sont complémentaires au financement bancaire et peuvent atteindre jusqu'à 5 millions d'euros selon le projet².
En offrant des prêts innovation, qui visent à financer les dépenses liées à la conception, au développement ou à la mise sur le marché de produits, services ou procédés innovants. Ces prêts sont également sans garantie et peuvent aller jusqu'à 10 millions d'euros².
En accompagnant les entreprises dans leur démarche de financement, en les orientant vers les solutions les plus adaptées à leur situation et à leur projet, et en les mettant en relation avec les partenaires financiers pertinents³.
Sources :
(1) Les prêts Bpifrance : avec ou sans garantie. https://www.bpifrance.fr/nos-actualites/les-prets-bpifrance-avec-ou-sans-garantie.
(2) Financement | Bpifrance. https://www.bpifrance.fr/nos-solutions/financement.
(3) Le prêt bancaire pour financer sa création d'entreprise. https://bpifrance-creation.fr/entrepreneur/actualites/pret-bancaire-financer-sa-creation-dentreprise.
C’était quoi le PGE ?
Un PGE était un prêt garanti par l'État, qui avait été mis en place pour aider les entreprises à faire face aux conséquences économiques de la crise sanitaire du Covid-19.
Il s’agissait d’un prêt octroyé par une banque ou une plateforme de financement participatif, dont l'État garantit une partie du remboursement en cas de défaillance de l'emprunteur². Le PGE a pris fin le 30 juin 2022 et n'est donc plus accessible aux entreprises³.
Le PGE pouvait atteindre jusqu'à 3 mois de chiffre d'affaires 2019 ou 2 années de masse salariale pour les entreprises innovantes ou créées depuis le 1er janvier 2019.
Aucun remboursement n'était exigé la première année, et l'entreprise pouvait ensuite choisir d'amortir le prêt sur 1 à 5 ans supplémentaires, avec des taux d'intérêt compris entre 1% et 2,5% selon la duré³. La garantie de l'État couvrait entre 70% et 90% du montant du prêt selon la taille de l'entreprise.
Conclusion
Négocier un prêt professionnel auprès de sa banque n'est pas une tâche facile, mais pas impossible non plus.
Voici une récapitulation des quelques conseils donnés dans cet article pour optimiser vos chances d'obtenir les meilleures conditions de financement :
Préparez un dossier de crédit pro solide et convaincant, avec un business plan bien rédigé, des prévisions financières réalistes et cohérentes, des garanties suffisantes et un apport personnel conséquent.
Montrez votre confiance en votre projet et votre motivation à le mener à bien. La banque sera plus encline à vous soutenir si elle perçoit votre sérieux et votre implication.
Faites-vous accompagner par un professionnel, comme un courtier en crédit ou un expert-comptable, qui pourra vous conseiller et vous aider à négocier avec la banque³.
Négociez les conditions de votre crédit bancaire, comme le taux d'intérêt, la durée de remboursement, les frais de dossier, les pénalités de remboursement anticipé, etc. N'hésitez pas à demander des simulations et à comparer les offres.
Faites jouer la concurrence en sollicitant plusieurs établissements bancaires. Vous pourrez ainsi choisir l'offre la plus adaptée à votre situation et à votre projet, ou faire pression sur votre banque habituelle pour qu'elle s'aligne ou fasse mieux.
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