Entrepreneur : comment bien choisir votre complémentaire santé ?
Si vous souhaitez souscrire à une mutuelle santé, vous avez en France l'embarras du choix. Il y avait en France en 2019, 439 organismes exerçant une activité de complémentaire santé, chacun proposant souvent une dizaine de contrats de mutuelles santés.
Comment s’y retrouver et choisir la bonne offre ?
Tout d'abord, il faut savoir qu’un contrat de mutuelle santé est un contrat engageant. Vous ne pourrez pas résilier ce contrat avant au moins un an (ensuite le délai de préavis est d’un mois), mais dans les faits vous allez conserver ce contrat plus longtemps à cause :
Des frais de souscription (souvent une vingtaine d’euros).
Des bonus de fidélité (certains remboursements augmentent à partir de la deuxième année).
Et des démarches administratives à faire pour changer de contrat.
Nous vous recommandons donc de choisir votre mutuelle santé avec attention, en commençant par bien définir vos besoins.
Un des meilleurs moyens pour faire des économies sur votre contrat de complémentaire santé est de bien regarder les garanties présentes et de sélectionner uniquement des garanties que vous avez des chances d’utiliser. Un jeune couple n’aura ainsi probablement pas besoin d’une couverture pour ses dépenses en audioprothèses ou en cure thermale, alors que ce sera sans doute le cas pour un couple senior.
Examinons d’abord les différences entre deux contrats dont le périmètre des garanties est très différent : le contrat hospitalisation et le contrat responsable.
Les dépenses d’hospitalisation sont bien prises en charge par la Sécurité sociale : 80% du tarif de base des frais de séjour sont ainsi remboursés par l’Assurance Maladie. Seulement, les montants engagés sont importants : avec 1300€ par jour en médecine spécialisée et 1800€ en chirurgie, le reste à charge pour le patient peut être très élevé en cas de long séjour à l’hôpital !
Autre spécificité de la prise en charge d’une hospitalisation : bien souvent, lorsque le patient est admis à l’hôpital, il ne découvre le montant des dépenses d’hospitalisation qu’à la fin de son séjour, surtout en cas d’hospitalisation en urgence. Il est impossible de demander un devis, comme chez le dentiste ou l’opticien.
Les garanties d’hospitalisation sont donc capitales dans un contrat de complémentaire santé. Il existe d’ailleurs des contrats couvrant uniquement ce type de dépenses.
Ce type de contrat d’assurance santé affiche un prix particulièrement attractif. Prenons l’exemple d’un couple de jeunes retraités (tous les deux nés en 1960) résidant à Nantes dans le régime général. Ce couple paiera 32,19€ par mois pour un contrat commençant en 2022 et couvrant les honoraires d’hospitalisation à hauteur de 150% du tarif de base, et la chambre particulière à hauteur de 40€ par jour.
Les contrats hospitalisation ne remboursent pas les dépenses médicales hors hospitalisation : si le patient a des dépenses d’optique, en soins courants et dans un laboratoire d’analyses médicales, il devra donc payer lui-même le reste à charge après les remboursements de la Sécurité sociale.
Aujourd’hui, l’immense majorité des contrats de mutuelle mis sur le marché sont dits « responsables », et pour cause :
Les salariés du secteur privé bénéficient obligatoirement d’une mutuelle santé responsable payée par leur employeur.
Les contrats responsables sont moins taxés que les contrats responsables (comme les contrats hospitalisation).
Les travailleurs indépendants et les agriculteurs bénéficient d’incitations fiscales pour choisir ce type de contrat.
Les contrats responsables suivent le cahier défini par le législateur :
Ils couvrent à hauteur d’au moins 100% l’ensemble des dépenses prises en charge par la Sécurité sociale.
Ils permettent au patient d’accéder au panier 100% santé. Il s’agit d’un ensemble de prothèses dentaires, de lunettes et d'audioprothèses proposées sans reste à charge pour le patient,
Ils sont dits “responsables”, car les remboursements de certaines dépenses sont plafonnés par la Sécurité sociale, ce qui doit inciter les professionnels de santé à modérer leurs dépassements d’honoraires (et d’avoir ainsi une tarification plus “responsable”). Une monture (hors verres correcteurs) ne pourra ainsi pas être remboursée plus de 100€ par un contrat responsable.
Pour bien choisir parmi l’ensemble des contrats responsables proposés, nous vous conseillons de partir de vos besoins et de vos dernières consultations médicales.
Avez-vous dernièrement consulté des médecins spécialistes qui facturent des dépassements d'honoraires importants ? Prévoyez-vous dans les prochains mois d'avoir des lunettes non prises en charge par le 100 % santé ? Suivez-vous un traitement coûteux ?
Ces questions vont vous permettre de définir le niveau de garanties dont vous avez besoin. Le prix augmente avec le niveau de garanties souscrites. Notre couple de Nantais né en 1960 paiera ainsi 75,82€ pour un contrat responsable de base (100% des dépenses d’hospitalisation hors chambre particulière couverte, 100% des dépenses de soins courants, dentaires et optiques couvertes).
Vous avez défini le niveau de couverture que vous souhaitez pour vos dépenses médicales ? Ou pour le dire autrement : avez-vous déterminé le montant de remboursements souhaité pour vos dépenses santés ?
Nous vous détaillons à présent les petites lignes à regarder sur votre contrat de mutuelle santé pour être sûr de faire le bon choix.
Les petites lignes importantes à ne pas négliger : la carence et l’assistance
Sur certains contrats de complémentaire santé, il y a un délai de carence. Il s’agit d’une période pendant laquelle l’assuré n’est pas couvert pour certaines dépenses médicales. Le délai de carence concerne souvent les dépenses d’hospitalisation. Au cours du délai de carence, ces dépenses vont être moins ou pas du tout prises en charge par la mutuelle.
Nous vous conseillons donc de bien regarder les délais de carence présents lors de l'adhésion à une complémentaire santé. Si vous prévoyez de subir une opération dans les premiers mois d’adhésion, nous vous recommandons de souscrire à un contrat sans délai de carence.
Autre point à ne pas négliger : les assistances.
La plupart des contrats de mutuelle comportent une assistance qui offre à l’assuré certains services, par exemple la venue d'une aide ménagère à domicile, ou la garde des enfants en cas d’hospitalisation longue.
Certains contrats vont plus loin, avec des offres de téléconsultations intégralement prises en charge, des services d’avis médicaux, une assistance juridique médicale ou le financement du rapatriement en cas d’accident à l’étranger.
Pour bien choisir votre complémentaire santé, faites-vous accompagner par le bon courtier.
Un courtier en mutuelle santé peut vous faire gagner un temps précieux lors du choix de votre complémentaire santé. À travers une étude de votre cas, il vous aidera ainsi à définir au mieux vos besoins, vous présentera des offres adaptées, prendra en compte la présence de proches (ou pas) à protéger et peut vous accompagner dans la résiliation de votre ancien contrat.
Avantage non négligeable : le service du courtier est gratuit. Le courtier est rémunéré directement par l’assureur et cette rémunération n’a pas d’impact sur le prix de la mutuelle santé. Certains assureurs ne distribuent d’ailleurs leur produit que par des courtiers !
Mutualib est partenaire de You Work Here. Si vous les contactez de notre part (utilisation du code promo “YOUWORKHERE”), les frais d’adhésion vous sont offerts !
Je souhaite être accompagné pour souscrire à une complémentaire santé
Pour revenir au début de cet article sur comment bien choisir votre complémentaire santé.
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